Что такое отложенный платеж при покупке автомобиля

Кредит на авто с остаточным платежом. В чём преимущества и где искать подвохи?

Сегодня практически каждый второй купленный новый автомобиль приобретается за счёт кредитных средств. Тем не менее, в зависимости от срока кредита, процентной ставки и стоимости самого автомобиля, платёж может варьироваться от 30 000 до 50 000 рублей.

Так, например, при покупке кроссовера Kia Sportage Classic стоимостью 1 454 900 в кредит, размер платежа будет составлять порядка 35 000 рублей (при условии срока кредитования — 36 месяцев и первоначального взноса — 30%). Для многих россиян размер такого платежа является непосильным.

Зная это автопроизводители, совместно с кредитными организациями запустили программу кредитования с остаточным платежом.

Что такое автокредит с остаточным платежом?

Это такой вид кредитования, при котором на момент окончания срока кредита у заёмщика имеется непогашенная задолженность размером от 20% до 60% от стоимости автомобиля. То есть вы выплачиваете не все 100% основного долга, а только его часть.

Например, автомобиль стоит 1 000 000 рублей. Размер остаточного платежа — 40%. Или 400 000 рублей. Таким образом, с учётом первоначального платежа вам необходимо будет выплатить 600 000 рублей. Разумеется, остаточный платеж никуда не девается. Обязательство его выплаты лежит на заёмщике. После того, как срок кредита подходит к концу, у владельца автомобиля есть следующие варианты:

• сразу выплатить 400 000 рублей, если конечно такая сумма у вас есть
• взять в банке ещё один кредит на эту сумму (но банк не обязан вам его одобрять)
• обменять купленный автомобиль на новый (в зачёт будет идти остаточная стоимость вашего текущего автомобиля)

Сколько это в деньгах?

Вернёмся к примеру, который мы приводили в начале статьи. Kia Sportage Classic стоимостью 1 454 900 в кредит. Первоначальный взнос, как и в примере выше — 30%. Остаточный платёж — 50%. По расчётом, которые мы произвели на официальном сайте производителя, размер платежа составил 17 162 рубля:

Остаточный платёж на момент окончания срока кредитования составит 727 450 рублей. Это та сумма, которую необходимо выплатить, чтобы стать действительным владельцем автомобиля. Чтобы узнать финальную переплату по кредиту по обеим программам и понять, что выгоднее, сведём все данные в таблицу:

Без остаточного	С остаточным
Стоимость авто	1 454 900 ₽	1 454 900 ₽
Ставка	13,30%	13,30%
Первоначальный взнос	436 470 ₽	436 470 ₽
Размер кредита	1 019 900 ₽	1 019 900 ₽
Платёж	34 462 ₽	17 162 ₽
Итог (Долг + проценты)	1 240 642 ₽	617 832 ₽
Остаточный платёж	0 ₽	727 450 ₽
Итоговая переплата	1 240 642 ₽	1 240 642 ₽

Как видим, в обоих вариантах размер итоговой суммы, которая состоит из размера основного долга, остаточного платежа и начисленных за весь срок процентов — одинакова и составляет 1 240 642 ₽. Таким образом, выбор в пользу той или иной программы будет зависеть от предпочтений конкретного покупателя. Если вы предпочитаете ежемесячно совершать платёж размером в два раза ниже обычного и у вас предполагается наличие достаточно крупной суммы в конце срока кредита (например, вы собираетесь продать квартиру, другую машину и пр.), то кредит с остаточным платежом будет отличным решением для вас.

Что говорят эксперты?

Для того чтобы не быть голословными, мы попросили эксперта нашего издания, Дмитрия Молькова (директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»), специально для нас рассказать про ключевые преимущества и подводные камни автокредитов с остаточным платежом:

Автокредитование с остаточным платежом или система buy-back давно функционирует на российском рынке. К плюсам данной программы можно отнести: небольшие ежемесячные выплаты, возможность продать авто по системе трейд-ин и погасить кредит, а остаток внести в качестве первоначального взноса за новый автомобиль, также выбрать размер остаточного платежа от 20 до 50%,. Кроме того, автовладелец может воспользоваться реструктуризацией, но рефинансировать кредит лучше на срок до года и внести частичную выплату сразу, так удастся снизить переплату.

Однако, есть и недостатки: по программе нельзя приобрести автомобиль с пробегом, крупная сумма последнего платежа от 20%, требуется оформление КАСКО, что увеличивает займ на 10-12%. Если автомобилист решил продать автомобиль, он может столкнуться с рядом трудностей: договариваться с покупателем нужно самостоятельно, это потребует не только затрат времени, но и средств, поскольку гарантированный выкуп чаще всего ведет к увеличению ставки на 1,5-2%. Также нужно помнить, что эксплуатация ТС снижает его рыночную стоимость. Если не удалось выплатить остаток сразу, в период действия программы рефинансирования банк может изменить размер ставки или отказать в продлении кредита.

Есть еще некоторые нюансы, на которые следует обратить внимание. Существуют возрастные ограничения. ТО нужно проходить у официального дилера, это одно из условий оформления кредита. Прописка и фактическое проживание клиента должны быть в регионе, где находится автодилер.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Источник статьи: http://bankstoday.net/last-articles/kredit-na-avto-s-ostatochnym-platezhom-v-chyom-preimushhestva-i-gde-iskat-podvohi

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше». Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника .

Источник статьи: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9832117

Что такое автокредит с отложенным платежом

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Почти 50% новых машин в России приобретают в кредит. Один из видов автозаймов предполагает отсроченный или отложенный платеж. Что это такое на самом деле: работающий инструмент для водителей или уловка маркетологов?

Что это такое

Buy-back, или кредит с отложенным платежом, предполагает погашение в три этапа:

1. первоначальный взнос (как правило, от 20%);
2. ежемесячные платежи;
3. остаточный платёж (может доходить до 50%).

То есть в течение срока действия договора заёмщик гасит только часть кредита, остаток суммы ему нужно будет внести единовременно позже. За счёт этого ежемесячные платежи получаются небольшими.

Такой заём можно взять не на все автомобили. Нужно, чтобы дилер был партнёром банка, в который вы обратились.

Особенности погашения

Банки предлагают три варианта погашения остаточного платежа:

• перевод из собственных средств;
• продление срока действия договора (в этом случае заёмщик продолжает выплачивать кредит небольшими суммами);
• продажа автомобиля через автосалон (при желании с покупкой нового ТС).

Самый простой вариант – внесение отложенного платежа из своих денег. В этом случае все обременения с авто снимают. Правда, подходит этот способ не всем. Им пользуются водители, которые приобретают ТС для бизнеса. За период действия договора накапливается прибыль, которую можно потратить на последний платёж. При этом выгода работает, только если доход автолюбителя выше, чем разница в уплаченных процентах между классическим кредитом и займом с остаточным платежом.

Если всей суммы у заёмщика нет, он просит о реструктуризации. Банк предложит выплачивать долг частями еще несколько лет. Это менее выгодно, поскольку переплата будет больше, чем если бы водитель изначально взял обычный автозайм на 5-6 лет.

Также придётся потратиться на страховку за дополнительное время действия договора. Кроме того, банк вправе изменить ставку на новый период.

Больше всего подводных камней скрывает третий вариант. После окончания срока действия договора банк предлагает сдать авто в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа использовать как первый взнос на новую машину. По сути, клиента просто подбивают на другой кредит. В чём риск? В первую очередь, банк не обязан договариваться с центрами трейд-ин. Иногда заёмщик должен вести с ними переговоры сам. Гарантированный выкуп может дорого обойтись – как правило, ставка возрастает на 1-2%. Кроме того, когда водитель берёт заём, ему сложно оценить, какую цену за авто ему предложат через три года. В договоре указывается максимальная стоимость, но она в любом случае будет уменьшена, поскольку состояние ТС к тому времени изменится. К примеру, автомобиль класса В при ежегодном пробеге 20 тыс. км через три года стоит на 42% меньше, чем изначально.

Если выкупная сумма равна отложенному платежу, получается что-то наподобие лизинга: автомобилист отдает ТС, а все деньги, которые выручает с реализации, должен отдать кредитному учреждению. Внимательно смотрите условия договора с банком. Некоторые кредитные продукты предполагают более низкую выкупную стоимость машины, чем сумма остаточного платежа. Получается, что заёмщик должен компенсировать разницу. Стоило ли покупаться на меньший ежемесячный платеж, если в итоге остался должен банку?

Чем отличается от обычного автокредита

Проценты по кредитам с отложенным платежом выше, чем по обычным автозаймам. Кроме того, в случае со стандартными продуктами выбора у заёмщика нет: он должен внести всю сумму до конца периода действия договора. При займе с остаточным платежом клиент вправе определиться со способом погашения, оценив своё материальное положение.

Если заёмщик взял обычный автокредит, банк заберёт авто обратно только при крупной задолженности, чтобы продать его и покрыть свои убытки. А в случае с кредитом с отложенным платежом выкуп ТС выгоден ещё и самому клиенту: он может купить новое авто почти без первоначального взноса.

Сходства с лизингом

Автокредит с отложенным платежом очень напоминает лизинг. Он предполагает внесение до 50-55% стоимости авто в конце срока.

Несмотря на очевидные сходства (при лизинге автовладелец также может внести остаток суммы после окончания срока договора), есть различия. Кредит с остаточным платежом – банковский продукт, тогда как услуги аренды с последующим выкупом предоставляют лизинговые компании. Кроме того, в первом случае машина оформляется в собственность заёмщика, а во втором остается записанной на арендодателя.

Знаете ли Вы что:

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Плюсы и минусы

Начнём с преимуществ таких продуктов:

• ежемесячный платёж ниже;
• можно выбрать размер остаточного платежа (как правило, 20-55%);
• есть возможность сдать ТС, чтобы погасить долг.

Теперь поговорим о минусах:

• можно купить автомобили не всех марок (например, в ВТБ по программе кредита с остаточным платежом доступны NIVA, LADA, Lifan, Suzuki, Hyundai, Volvo, Jaguar, Subaru, Land Rover, ГАЗ, УАЗ);
• можно купить только новую машину;
• водителю придётся ежегодно проходить ТО в определённом сервисном центре;
• банк или автосалон не выкупит машину, если она имеет нетоварный вид, на ней есть царапины, вмятины;
• сэкономить на КАСКО не получится, оформление страховки обязательно (ежегодно на полис тратится в среднем 30-70 тыс. руб.);
• большая разница между суммой, которую заёмщик в итоге потратил на автомобиль вместе с ТО, страховкой и др., и размером средств, которые удастся выручить от выкупа автосалоном;
• при реструктуризации ставка вырастает на 1,5-2%. При этом банк не будет продлевать действие договора, если клиент допустил хотя бы одну просрочку.

Выгоден ли автокредит с отложенным платежом

В банке обязательно скажут о том, что подобные кредиты выгодны из-за меньшего ежемесячного платежа и возможности постоянно менять машины.

Действительно, взять такой заём может автомобилист, который хочет ездить на новом авто уже через 3-4 года, сдав старое в автосалон.

Также схема выгодна для заёмщиков, которые выбирают автомобили, мало теряющие в стоимости с годами. В этом случае при должном обращении с машиной за неё можно будет выручить неплохую сумму после окончания срока кредитного соглашения. К примеру, аналитики Автостата выяснили, что за три года Volkswagen Golf теряет в цене лишь 8%. Помимо этих машин меньше всего с годами дешевеют Kia Rio, Renault Sandero, Skoda Fabia, Suzuki Splash и Citroen C1.

В плюсе останутся и бизнесмены, которые покупают ТС для заработка. Если прибыль превысит переплату, выгода налицо.

Сравнение

По сути, автокредит с остаточным платежом представляет из себя что-то среднее между лизингом и привычным автозаймом. Чтобы понять разницу, рассмотрим покупку одной и той же машины тремя способами. Для примера возьмём предложение компании Альфа-Лизинг и два автокредита для москвичей по программам ВТБ.

Для чистоты расчёта условимся, что кредит оформляется без страхования жизни. Во всех трёх случаях автомобиль страхуется по КАСКО, страховая премия не включается в сумму ежемесячного взноса.

Источник статьи: http://money.inguru.ru/avtokredity/stat_chto_takoe_avtokredit_s_otlozhennym_platezhom