Когда признают автомобиль тотальным

Тотальная гибель автомобиля при страховании КАСКО

Страхование КАСКО в любой страховой компании предусматривает такое понятие, как «тотальная» (или «полная фактическая», или «конструктивная») гибель автомобиля. Независимо от используемых терминов, смысл понятия в том, что иногда повреждения, нанесенные транспортному средству, настолько велики, что его ремонт становится экономически нецелесообразным.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Определение «тотальной гибели» формулируется в правилах КАСКО , как правило, примерно следующим образом: «… это причинение таких повреждений, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает N% от стоимости ТС на момент заключения договора».

Процент N, при котором ТС считается «тотальным» во всех компаниях различается и, обычно, колеблется от 65 до 75%. Что же касается урегулирования убытков в этом случае, большинство страховщиков придерживается примерно одинакового подхода к этому вопросу.

Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

• Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
• Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

Какой вариант выгоднее для страхователя?

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

На что следует обратить внимание?

• Иногда страховой компании выгоднее признать полную гибель автомобиля, чем ремонтировать его. Особенно, если нет третьего лица, с которого в порядке суброгации можно будет взыскать потраченные на клиента деньги. Кроме этого, стоимость ремонта близкого к порогу «тотал» автомобиля достаточно велика, и страховой компании придется не только оплатить его, но и продолжать нести ответственность весь оставшийся до окончания договора КАСКО срок. Поэтому, сотрудничающая со страховой компанией экспертная фирма, вполне может искусственно завысить стоимость ремонта. Если результаты оценочной экспертизы от страховщика не устраивают, страхователь вправе проконсультироваться у другого оценщика.
• Эксперты, ангажированные страховщиком, также могут завысить стоимость годных остатков, если страхователь принял решение забрать автомобиль себе. Если возник спор по стоимости ГОТС, целесообразно сделать альтернативную оценку и попробовать договориться с СК миром, либо обращаться в суд.
• Ответственность за сохранность битого ТС лежит исключительно на страхователе. Если в процессе рассмотрения страхового случая автомобилю будет нанесен дополнительный ущерб (например, украдут какие-либо агрегаты), данный убыток страховая компания возмещать не будет.

Если определение «полной конструктивной гибели» автомобиля устраивает и страховую компанию, и страхователя, не стоит забывать, что денежные интересы двух этих сторон прямо противоположны. И перед тем, как заключить со страховой компанией дополнительное соглашение, касающееся права собственности на «тотальное» ТС, имеет смысл тщательно взвесить все «за» и «против». Особенно, если СК подозрительно настойчиво пытается «навязать» какой-либо определенный вариант.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Источник статьи: http://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_totalnaya_gibel_avtomobilya_pri_strahovanii_kasko

Что такое тотал в страховании

Термин «тотал» (от английского total — полный, совокупный) в полисах страхования подразумевает полную или конструктивную гибель имущества, например автомобиля, при наступлении страхового случая. Уже исходя из самого определения видно, что здесь есть определенные различия, которые необходимо понимать. Ведь от этого зависит порядок расчета и величина страховой выплаты.

Тотал в страховании — что это?

Гибель имущества — это всегда плохо, беда! И при наступлении такого страхового случая у потерпевшего одна надежда — на полную компенсацию причиненного ущерба со стороны страховой компании. Однако размер возмещаемых убытков в разных случаях определяется страховщиком по-разному. В зависимости от классификации тотала страховой компанией будет применена соответствующая методика расчета компенсации, и результат (сумма выплаты) будет разным. Если будет вообще!

Тотал в страховании автотранспорта

Определение тотала в страховании КАСКО (добровольное страхование) и ОСАГО (обязательное страхование) может различаться, так как регулируются эти договоры несколько по-разному.

• ОСАГО основано в первую очередь на фед. законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон ОСАГО) и нормативных актах Банка России.
• Страхование КАСКО «опирается» на положения Главы 48 «Страхование» ГК РФ, фед. закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее — Закон № 4015-1), фед. закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Например, согласно пп. а) п. 18 ст. 12 Закона ОСАГО, под полной гибелью транспортного средства понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного автомобиля невозможен либо стоимость такого ремонта равна его стоимости на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость. Поэтому, в случае тотала в страховании ОСАГО, возмещению (в пределах страховой суммы) подлежит действительная стоимость имущества потерпевшего на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков (п. 4.12 Положения Банка России «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Тотал в страховании по КАСКО определяется по-другому: на основании правил конкретной страховой компании и условий ее полиса КАСКО. В связи с этим порядок определения тотала у разных страховщиков будет несколько различаться.

Тотал в автостраховании КАСКО

Говоря простыми словами, тотал в страховании КАСКО — это гибель транспортного средства. В зависимости от условий правил страхования он может характеризоваться как:

• полная фактическая гибель — безвозвратная утрата транспортного средства;
• полная гибель — такое повреждение автомобиля, когда по заключению экспертов страховщика проведение ремонтно-восстановительных работ бессмысленно;
• конструктивная гибель — причинение автомашине таких повреждений, при которых ее ремонт оказывается экономически нецелесообразным в связи с тем, что расходы на восстановление составят или превысят 65% (а у некоторых страховщиков — 75%) ее страховой стоимости.

Исходя из этих формулировок понятно, что, как правило, использовать автомобиль после тотала бессмысленно — ведь стоимость его ремонта будет равна цене новой машины. Кроме того, условия полисов КАСКО и правил страхования некоторых страховых компаний предусматривают процедуру передачи страховщику годных остатков транспортного средства после тотала, т. е. условия о том, когда, где и какие именно остатки будут ему переданы владельцем-автострахователем.

Машину признали тотальной по ОСАГО или КАСКО — что делать?

Если страховщик признал полное уничтожение транспортного средства, либо такое его повреждение, при котором оно не подлежит восстановлению, и при этом его владелец-страхователь не нарушил никаких ограничений договора (полиса), — в таком случае ему должно быть выплачено страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона № 4015-1 (абандон).

В каких случаях страховку по тоталу не выплатят

Любой договор (правила) страхования содержит перечень случаев, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Например, в силу статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности (халатности, неосмотрительности) страхователя страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 963 ГК РФ, п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Как оспорить, если автомобиль неправомерно признали тотальным

В некоторых случаях может возникнуть ситуация, когда тотал становится выгодным для страховщика. Причин может быть несколько, в том числе:

• в случае переоценки годных остатков (выше реальной стоимости) возникает возможность экономии (уменьшения) страховой компенсации;
• в случае недобросовестного признания порогового размера ущерба (65% — 75%) возникает возможность затем восстановить «затоталенный» таким образом автомобиль и продать его;
• в случае признания тотала, условия полиса разрешают не возвращать неиспользованную часть страховой премии страхователю.

Можно ли оспорить подобные действия? Если страхователь-автовладелец видит, что действия страховой компании по урегулированию ущерба носят подозрительный характер (например, когда размер ущерба подгоняется под тотал, или принимается решение о тотале, хотя машина подлежит восстановлению), ему необходимо получить доказательства реального вреда, причиненного его автомобилю.

В таких случаях автовладелец имеет право провести независимую техническую экспертизу или оценку, расходы на которую могут быть расценены в дальнейшем как убытки или судебные расходы (п. 99 и п. 100 постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Имея на руках такие доказательства, вначале необходимо попытаться решить вопрос в досудебном порядке, обратившись с претензией в страховую компанию, а если это не поможет — в Службу финансового уполномоченного (омбудсмена). В наиболее сложных случаях можно подать жалобу непосредственно в Банк России. И лишь исчерпав перечисленные возможности, обратиться в суд.

Источник статьи: http://daily.mango.rocks/total-v-strahovanii/

Полная гибель машины при полисе ОСАГО

Обязательное автомобильное страхование предназначено для выплат компенсации пострадавшей в аварии стороне. Одна из особых ситуаций – тотал по ОСАГО. В случае полной гибели автомобиля действует особый порядок принятия и определения размера выплат.

Что такое тотал в страховании

Термин «тотал» не представлен в законах о страховании, но в реальности применяется страховыми компаниями и описывает признание полной гибели автомобиля в результате аварии. Условия признания регламентируются Федеральным Законом N40-ФЗ. Основаниями для тотала служить признание неэффективности ремонта автомобиля в связи со значительным объемом повреждений, ремонт которых выходит эквивалентен покупке нового ТС (пункт 18 статья 12).

После признания полной гибели машины страховая компания обязуется компенсировать страхователю рыночную стоимость имущества с вычетом уцелевших деталей (их СК забирает себе для реализации и возмещения собственных трат). Разные страховщики вводят собственные внутренние правила, регулирующие требуемые коэффициенты повреждений. В большинстве для признания тотала требуется повреждение автомобиля от 60 до 85%.

Подводя итоги, страховка по тоталу описывает невозможность (полная гибель) или неэффективность восстановления, ремонта из-за соображений экономии (конструктивная гибель). В любом случае страхователь имеет право на компенсацию по договору и законодательству России.

Можно ли застраховать авто после тотала

Если владелец решает оставить уцелевшую часть автомобиля себе и занимается его дальнейшим ремонтом, чтобы ТС был на ходу, то его можно повторно застраховать. ОСАГО – это обязательное страхование и СК не имеет право отказать в выдаче полиса.

Как признают полную гибель машины

Если говорить о КАСКО, то расчеты минимальных повреждений для тотала привязываются к рыночной стоимости ТС. ОСАГО предусматривает иной порядок – согласно пункту 18 статьи 12 закона «Об ОСАГО» полная гибель автомобиля будет признана в 2 случаях:

1. По результатам технической экспертизы стоимость ремонта равна или вышла больше рыночной цены машины на момент аварии.
2. Объем повреждений, полученных ТС, составил более 60-90% от всех конструктивных узлов.

Рыночная стоимость автомобиля является важным условием при расчете компенсации в случае гибели. При этом показатель определяется без учета износа. Это вызвано фактом, что при наступлении тотала в формуле страховщика используется переменная «рынка» без показателей износа, но при выплатах компенсации – с ним. В итоге, сравнивая результаты расчетов СК, заинтересованная в экономии (минимальной выплате) пользуется наименьшим показателем.

Дополнительно определяются параметры, указывающие на ценность уцелевших узлов. Однако нужно упомянуть, что сумма компенсации не может превышать лимит в 500 000 рублей – так сказано в законодательстве.

Что делать, если страховая признала машину тотальной

Страхователь может или согласиться с решением, или попытаться его оспорить. Часто автовладельцы не хотят признавать ТС «погибшим». Это логично, если машина остается на ходу после аварии. Часто сотрудники страховой намеренно завышают стоимость ремонта, чтобы получить автомобиль с тоталом и реализовать его по выгодной цене. В аферу могут быть вовлечены работники СТО.

Чтобы убедиться в том, сколько будет стоить ремонт, нужно обратиться в официальный дилерский центр марки. Нужно выбирать СТО, которое не сотрудничает с конкретной страховой компанией. Работники проведут полную диагностику и оформят официальный отчет о состоянии автомобиля – за услугу придется доплатить, но это себя окупает.

Также страхователь может обратиться за помощью к независимому оценщику. Он составляет полноценный отчет о состоянии автомобиля и стоимости возможного ремонта. Его можно прикрепить к претензии на имя директора отделения страховой компании или к судебному иску.

Забирает ли страховая машину при тотале по ОСАГО

При полной гибели автомобиля владелец имеет право решить, как распорядиться годными (уцелевшими) остатками. Детали можно передать в страховую компанию для реализации или оставить себе.

Если годные остатки переходят к страховщику, то водитель получает полную страховую выплату. Если автомобилист оставляет детали себе, то их стоимость будет вычтена из суммы компенсации. В обоих случаях страховщик будет учитывать процент износа, прописанный в договоре ОСАГО.

Страховые компании часто сотрудничают с конторами, которые занимаются реализацией поврежденных автомобилей. Тогда СК может предложить страхователю другой вариант – помочь продать годные остатки через своих партнеров, а деньги передать клиенту. При этом из суммы компенсации будут вычтены эти средства.

Если водитель выбирает вариант с помощью в реализации, то рекомендуется изучить репутацию партнерской конторы. Иногда СК работают с сомнительными фирмами, которые занижают стоимость реализации. Если водитель оставляет годные остатки себе, то он может распорядиться ими по своему усмотрению – продать самостоятельно или попытаться отремонтировать автомобиль.

Уведомляет ли страховая компания о тотале

После аварии автомобиль изымается страховщиком и отправляется на независимую оценку. По результатам экспертизы, если ремонт неэффективен с экономической точки зрения, то признается тотал. Владельца автомобиля уведомляют об этом. Водитель, если не согласен с решением, имеет право провести дополнительную экспертизу.

Как получить выплаты по тоталу

Получение компенсации по ОСАГО в случае тотальной гибели автомобиля не отличается от оформления стандартной выплаты. Пострадавшему в аварии нужно следовать алгоритму действий:

1. Зафиксировать факт наступления страхового случая, предоставить доказательства произошедшего дорожного происшествия.
2. Направить заявление в страховую компанию.
3. Дождаться оценки ущерба оценщиком СК.
4. Получить перевод средств.

Если страхователь не согласен с размером компенсации и решает, что сумма была занижена в сторону страховщика, то он имеет право обратиться к независимому оценщику для экспертизы. Если данные будут сильно расходиться, то для защиты интересов потребуется направить претензию в СК – она адресуется руководителю отделения компании. Если заявление не было эффективным, то придется обращаться в суд для полноценного разбирательства.

Когда у водителя нет претензий, то он может получить компенсацию банковским переводом или наличными в кассе отделения страховой компанией. Деньги будут переданы в течение 2-4 недель.

Если в результате аварии транспортному средству был нанесен серьезный урон, то не рекомендуется моментально соглашаться с признанием тотала. Часто разговоры о полной гибели начинаются потому, что так выгоднее для страховой компании. Ей не нужно заниматься долгим и дорогим ремонтом. Страхователь должен хорошо изучить мнение оценщиков, прежде чем соглашаться с признанием тотала.

Какие выплаты положены при тотальном повреждении автомобиля

Выплаты при тотале автомобиля по ОСАГО будут отличаться от компенсации с полисом КАСКО. Все нюансы регламентируются Постановлением правительства N263 от 2003 года. Оно утверждает правила выплат страховки по гражданской ответственности водителей и то, что величина компенсации определяется в согласии с реальной стоимостью автомобиля на момент аварии. Например, есть ремонт обходится дороже, чем можно было продать машину до ДТП.

Размер компенсации ОСАГО не связан с величиной месячного износа или других переменных, которые учитываются в КАСКО. Согласно законодательству, владелец ТС не может получить более 500 000 рублей. Страховые компании могут вычесть из этой суммы часть денег с отсылкой на незаконное обогащение собственника (если компенсация превышает стоимость ТС по оценке). Однако оно регламентировано на нормативном уровне и является условием договора. Страховщику можно привести аргумент, указав на то, что обогащение должно быть обязательно возращено (согласно главе 60 ГК России).

По договору ОСАГО выгоднее отказаться от машины и получить полную выплату, без каких-либо вычетов. Однако часто признание тотала невыгодно для владельца автомобиля. Если есть претензии – можно смело обращаться в суд.

Тотал при ОСАГО в первую очередь выгоден для страховой компании. Выплаты ограничиваются законодательством – максимально 500 000 рублей. Для получения денег нужно следовать стандартному алгоритму действий.

Видео по теме статьи

Источник статьи: http://gidpostrahovke.ru/avto/osago/total-po-osago.html